Ипотека

[Гуннхильд 12 970]

Повышение ставки ЦБ. Что будет с ипотекой
Александр Якунин, рмнт.ру

 

Обвал курса рубля и резкое повышение учетной ставки ЦБ вызвало панику среди россиян, уже оформивших ипотеку или собирающихся это сделать в ближайшее время. Посмотрим, как отразится на них повышение ставки ЦБ, как договориться с банком о льготных условиях и чего ждать ипотечным заёмщикам в будущем.

Чего ожидать заёмщикам. Изменится ли ставка по ипотеке

Поднятие ставки рефинансирования до 17% означает, что именно под такой процент коммерческие банки будут брать деньги у ЦБ. Если посмотреть динамику за последний год, можно увидеть, что даже в условиях постоянного повышения ставки рефинансирования проценты рублевой ипотеки сильно не менялись:
•март 2014 года: ставка ЦБ — 7,0% , ипотека — 12%;
•апрель 2014 года: ставка ЦБ — 7,5%, ипотека — 12,3%;
•июль 2014 года: ставка ЦБ — 8,0%, ипотека — 12,2%;
•сентябрь 2014 года: учетная ставка — 9,5%, ипотека — 12,5%.

Но нынешнее резкое повышение кардинально изменит ситуацию. Банки не могут работать без прибыли. Поэтому они будут вынуждены выдавать кредиты под проценты, превышающие ставку ЦБ. Ожидается, что при нынешней ставке рефинансирования за ипотечные займы россияне будут платить не меньше 18–20% годовых. И это еще по самым оптимистичным прогнозам. Наверняка мелкие банки будут предлагать заемщикам ипотеку под еще более высокие проценты.

[...]

Как договориться с банком [при просрочке платежей]

[...] для неплатежеспособного заёмщика скрываться от банка абсолютно бесполезно. Лучше всего попытаться договориться с финансовым учреждением о смягчении условий ипотечного договора. Ведь банк абсолютно не заинтересован в проблемных заёмщиках и наверняка пойдет навстречу, если клиент будет вести себя разумно и адекватно.

Необходимо взять в банке справку о размере своей задолженности. Затем следует написать заявление в финансовое учреждение с перечислением причин, по которым отсутствует возможность проводить выплаты по ипотеке в полном размере. В письме стоит не только попросить у банка о предоставлении льготных условий, но и указать свои предложения по урегулированию ситуации.

Наиболее распространенными вариантами смягчения ипотечных условий являются рефинансирование и реструктуризация в рублевую валюту. [...] При рефинансировании заёмщику открывается новый кредит, за счет которого погашается старый. Новый кредит, как правило, выдается под ту же процентную ставку, что и раньше, но на более длительный срок, за счет чего уменьшается сумма ежемесячных платежей. Это наиболее приемлемый вариант для заёмщиков, оформивших ипотеку в рублях. [...] В условиях стремительно дорожающего доллара россиянам, оформившим валютную ипотеку, лучше всего просить финансовые учреждения реструктурировать их ипотечные кредиты в национальную валюту. То есть условия договора останутся прежними, но ипотечные платежи будут выплачиваться в рублях.

Далее письмо относится в банк (необходимо проследить, чтобы оно было зарегистрировано должным образом) или направляется в финансовое учреждение письмом с уведомлением.

Во время рассмотрения банком заявления ни в коем случае не следует прекращать выплаты, иначе в случае судебного разбирательства заёмщик может быть признан злостным неплательщиком. Если нет возможности перечислять банку полную сумму ипотечных платежей, можно ограничиться лишь ее частью, но выплачивать ее регулярно в установленные договором сроки.

Может ли банк повысить процентную ставку по ипотеке

Чтобы понять это, заёмщику необходимо внимательно перечитать ипотечный договор. Хуже всего, если в нем указано, что финансовое учреждение может подымать процентную ставку в одностороннем порядке. В этом случае заемщику остается только посетовать на собственную невнимательность, когда он не обратил внимания на этот пункт при заключении договора.

Также в условиях соглашения может быть сказано, что на повышение ставки финансовое учреждение имеет право только при наступлении определенных условий. К примеру, повышении учетной ставки ЦБ, или индекса LIBOR. Необходимо проверить, действительно ли наступили подобные условия и если это так, то повышение ставки банком абсолютно законно.

Еще один распространенный вариант, когда в ипотечном договоре указывается, что ставка может быть повышена только по обоюдному согласию сторон. В этом случае заёмщику достаточно написать в банк письмо о том, что он не давал согласия на повышение ставки. Если финансовое учреждение будет упорствовать, можно смело обращаться в суд. У заёмщика есть все основания его выиграть.

Теоретически возможно, что финансовое учреждение обратиться в суд с просьбой изменить условия ипотечного договора на основании статьи 451 ГК РФ. Она гласит, что договор может быть изменен по решению суда в случаях, если обстоятельства изменились настолько, что будь у сторон договора возможность предвидеть это, они бы заключили соглашение на значительно отличающихся условиях. Правда в той же 451 статье сказано, что изменение условий договора по решению суда в связи с существенно изменившимися обстоятельствами может иметь место только в исключительных случаях. Да и в российской судебной практике количество подобных прецедентов очень невелико.

Но даже если такой иск и будет подан финансовым учреждением, банку необходимо будет сначала доказать, почему он не мог предвидеть изменения обстоятельств, а заёмщик будет платить по старым ставкам пока суд вынесет решение об их изменении.

Что предпримет правительство

[...]

Что касается людей, выплачивающих валютную ипотеку, то их положение еще более плачевно. Помимо риска поднятия процентной ставки они уже сейчас вынуждены выплачивать вдвое большие суммы по своим займам из-за рухнувшего курса рубля. Количество таких заёмщиков в России по разным оценкам колеблется от 25 до 150 тысяч. Они надеются, что власти помогут им по венгерскому сценарию: то есть они будут выплачивать ипотеку по нынешнему курсу доллара, но с существенным дисконтом, а разница в курсе будет выплачиваться банкам из бюджета.

Пока российские чиновники не сделали никаких заявлений о возможности реализации такого сценария. По заявлению депутата Госдумы Анатолия Аксакова сейчас рассматривается возможность реанимирования Агентства по реструктуризации жилищных ипотечных кредитов, которое уже помогало заёмщикам в предыдущий кризис. Но, по его словам , воспользоваться услугами этой организации могут только те валютные заемщики, которые не смогли расплатиться с банками в результате рефинансирования.

Также ряд депутатов от Справедливой России обратились с просьбой к председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной с просьбой обязать коммерческие банки реструктурировать валютные кредиты россиян и перевести выплаты по ним в рубли по курсу, по состоянию на дату заключения договоров, но не позже 1 января 2014 года. Как отреагирует председатель Центробанка на этот запрос, пока не известно.

Как быть с выплатами по ипотеке? Есть ли надежда на лучшее

Нынешнее повышение учетной ставки было введено для того, чтобы остановить спекуляции на валютном рынке, когда банки брали кредиты у ЦБ под низкие проценты и на эти деньги играли на понижение на валютном рынке, что приводило к еще большему падению рубля. Большинство экономистов сходится на том, что эта мера временная и вряд ли такая высокая учетная ставка сохранится до конца следующего года. Ведь высокие проценты по кредитам в течение долгого времени крайне негативно отразятся на всех бизнес проектах, реализующихся в России, и может привести к сокращению производства и ухудшению экономической ситуации в стране.

Поэтому для людей, которые до недавнего времени планировали взять ипотеку, лучше не соглашаться на нынешние высокие ставки, а подождать полгода — год. Вполне возможно, в течение этого времени ситуация с ипотекой стабилизируется.

Источник: http://www.rmnt.ru/story/realty/763852.htm

[NoVaN 243]

Повышение ставки ЦБ. Что будет с ипотекой

Александр Якунин, рмнт.ру

Источник: http://www.rmnt.ru/story/realty/763852.htm

Какой то кривой источник. У нас как минимум закон не имеет обратной силы, и даже если внесут изменения в законодательство, то договора заключенные (если не изменяет память) с 2011г по сей день не предполагают изменение процентной ставки по кредиту, если ставка фиксированная и четко прописана в договоре. Только через суд... А в суде банк единственное на что может сослаться - на форс-мажор, но в 99% случаев его (банк) просто пошлют, т.к. форс-мажор он не только для банка, но и для заемщика...

[mad-madlen 110]

Они приходили поговорить с начальством Дельты об адекватном рефинансе. 

 

Новости finnews

http://finnews.ru/cur_new.php?idnws=20816

 

 

 

Всероссийское движение валютных заемщиков[/size]

http://vk.com/club78754644

Изменено 22 декабря, 2014 пользователем Гуннхильд

[Юрген 784]

валютным ипотечникам можно лишь посочувствовать. Однако им через полгода можно будет объявиться банкротами  и получить отсрочки. - в Госдуме принят в 3-ем чтении з-н "О банкротстве физ лиц".

[NeoM 126]

Они приходили поговорить с начальством Дельты об адекватном рефинансе.

Я одного не могу понять. Зачем надо было брать кредит в валюте? Хотели всех на...ть на низкой процентной ставке или надеялись на рост рубля? Кредит это всегда риск, кредит в валюте значительно больший риск. Если человек берет кредит, он должен отдавать себе отчет в том, что он делает. Если человек берет кредит в валюте, значит он или имеет очень стабильную работу с зарплатой в валюте, или хитро..ый и думает что он сейчас всех на....ет, или он идиот, что в принципе одно и то же с предыдущим пунктом. Валютные ипотечники годами экономили на процентах (8 против 12, а 4% при таких суммах и сроках это не малые деньги), а теперь им надо рефинансировать кредит, да еще и по курсу на день взятия? А жёванной морковкой в рот не плюнуть? Рискнули и проиграли. Это жизнь и в ней так бывает. Надо было брать в рублях. Сами накосячили, сами и расплачивайтесь. Никого не хотел обидеть, если что.

PS: Я сам ипотечник, но рублевый, так как с головой дружу.

Изменено 22 декабря, 2014 пользователем Гуннхильд

[Gray 1 779]

Я понимаю валютных ипотечников. Человек всегда стремится сэкономить, с нашими грабительскими % по ипотеке (против тех, что в европах и америках) было логичным попытаться сэкономить. Но! Никогда не играйте в азартные игры с государством, ибо государство владеет правилами игры и меняет их по своему усмотрению, что и произошло.  Ради нефти вытрясли карманы своего же населения, ну и заодно подложили большую свинью эти людям ((( люди тут ни разу не виноваты, что государство в очереднй раз всех нае...

[freeman22 171]

Сбербанк повышает ставки по ипотеке до 16%

Как сообщила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова, банк повышает ставки по ипотеке до 16%. Ранее зампред правления компании Белла Златкис заявила, что Сбербанк в ближайшее время может поднять среднюю ставку по ипотеке с 13% до 15%.

«С 22 декабря Сбербанк повысил процентные ставки по ипотеке на 2 п.п. по вновь принимаемым заявкам на базовые продукты ипотечного кредитования на приобретение готового и строящегося жилья. Теперь они составляют от 14,5% до 16% годовых в рублях», — приводит «Интерфакс» слова госпожи Алымовой.

Подробнее: http://www.kommersant.ru/doc/2638656

[Конь красно-синий 8 734]

Я понимаю валютных ипотечников. Человек всегда стремится сэкономить, с нашими грабительскими % по ипотеке (против тех, что в европах и америках) было логичным попытаться сэкономить.

Насчёт сладких процентов по ипотеке в штатах, рекомендую пообщаться с тем кто влетел на плавающей ставке по кредиту, когда накрылись пелодкой Freddie Mac и Fannie Mae.

"Хорошо там, где нас нет" (С)

[ИГ 2014 1 258]

Подписание петиции валютных ипотечников здесь

 

Всероссийское движение валютных заемщиков здесь

[Конь красно-синий 8 734]

Я одного не могу понять. Зачем надо было брать кредит в валюте? Хотели всех на...ть на низкой процентной ставке или надеялись на рост рубля? Кредит это всегда риск, кредит в валюте значительно больший риск. Если человек берет кредит, он должен отдавать себе отчет в том, что он делает. Если человек берет кредит в валюте, значит он или имеет очень стабильную работу с зарплатой в валюте, или хитро..ый и думает что он сейчас всех на....ет, или он идиот, что в принципе одно и то же с предыдущим пунктом. Валютные ипотечники годами экономили на процентах (8 против 12, а 4% при таких суммах и сроках это не малые деньги), а теперь им надо рефинансировать кредит, да еще и по курсу на день взятия? А жёванной морковкой в рот не плюнуть? Рискнули и проиграли. Это жизнь и в ней так бывает. Надо было брать в рублях. Сами накосячили, сами и расплачивайтесь. Никого не хотел обидеть, если что.

PS: Я сам ипотечник, но рублевый, так как с головой дружу.

Тебя, чт ожаба душит  ?

Их траблы им и разруливать...смогут договорится - молодцы, не смогут - такова се ля ви.

ЗЫ: ни разу в жизни не брал кредита, акромя кредитной карты.

Квартиры, дачи, машины всё только за счёт собственных средств и небольшой помощи родителей, которая им же всегда возвращалась

[Сэмми Ш. 5 722]

.. Зачем надо было брать кредит в валюте? Хотели всех на...ть на низкой процентной ставке или надеялись на рост рубля? Кредит это всегда риск, кредит в валюте значительно больший риск. Если человек берет кредит, он должен отдавать себе отчет в том, что он делает. Если человек берет кредит в валюте, значит он или имеет очень стабильную работу с зарплатой в валюте, или хитро..ый и думает что он сейчас всех на....ет, или он идиот, что в принципе одно и то же с предыдущим пунктом. Валютные ипотечники годами экономили на процентах (8 против 12, а 4% при таких суммах и сроках это не малые деньги), а теперь им надо рефинансировать кредит, да еще и по курсу на день взятия? .....  Рискнули и проиграли. Это жизнь и в ней так бывает. Надо было брать в рублях. Сами накосячили, сами и расплачивайтесь.

Такова жизнь. Вечный вопрос: Кто будет оплачивать банкет?

Изменено 22 декабря, 2014 пользователем Сэмми Ш.

[Geros 1 024]

Тебя, чт ожаба душит ? Их траблы им и разруливать...смогут договорится - молодцы, не смогут - такова се ля ви. ЗЫ: ни разу в жизни не брал кредита, акромя кредитной карты. Квартиры, дачи, машины всё только за счёт собственных средств и небольшой помощи родителей, которая им же всегда возвращалась

 

Вопрос только остается в чем, за чей счет Государство будет им помогать?

P.S. И интересно вышел я на рынок forex проигрался там, а потом побежал к Государству помогите мол денег нет круто блин где такое Государство найти подскажите? Поеду жить туда.  

Изменено 22 декабря, 2014 пользователем Geros

[Юрген 784]

 

 

Сами накосячили, сами и расплачивайтесь....PS: Я сам ипотечник, но рублевый, так как с головой дружу.

 

Вы уверены, что рублевым ипотечникам,  даже с фиксированной ставкой, банки не придумают как повысить платеж?  Форс-мажор, если что, очень расплывчатое понятие...  Банкиры все равно захотят компенсировать убытки....
 

[Geros 1 024]

 Башкой надо думать когда брали кредиты в валюте, когда живут в рублевой зоне. Прежде чем вязаться в такую кабалу сроком не на один год, надо взвешивать все за и против анализировать ежемесячный платеж где брать будете если работу потеряете, закладывать страховочный резерв на 3-6 месяцев на случай потери работы и т.п. Я прежде чем взять рублёвую ипотеку не один месяц в аналитике провел, когда понял, что вторичку брать не выгодно она не окупает процент по кредиту, первичка в готовом доме тоже не окупит, а вот стадия котлован на 50% а то и больше окупает переплаченный процент по кредиту. Второй вопрос встал как минимизировать риски стадии котлован и тут нашлось решение правда это сугубо личное мнение. Ищем объект с несколькими очередями строительства, а, то есть какой не будь ЖК пример наше О Пушкино, 2 первые очереди уже построили значить и треть очередь достроят могут не достроить ну тут должен случится офигейнный форс мажор. Да еще уточню стадия котлован я не совсем правильно выразился для меня она имеет значение, когда готовность домов 50% или более. Ну и напоследок вторые 50% процентов по кредиту сожрет инфляции за те же 15 лет.

[Geros 1 024]

Вы уверены, что рублевым ипотечникам, даже с фиксированной ставкой, банки не придумают как повысить платеж? Форс-мажор, если что, очень расплывчатое понятие... Банкиры все равно захотят компенсировать убытки....

 

Весь форс мажор только через суд.

Это равносильно, что сейчас валютные ипотечники будут ссылаться на форс мажор. Банк вложился в актив ну к сожалению, он стал не ликвидным (в чем я очень сомневаюсь) это его проблемы. Спишут на убытки.

Изменено 22 декабря, 2014 пользователем Geros