Перейти к содержанию
Авторизация  
  • записи
    4
  • комментариев
    0
  • просмотра
    3 863

О блоге

Право

Записи в этом блоге

 

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии?

Потребительский кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращён им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п.2 ст 810 ГК РФ; ч.4 ст.11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).   В случае досрочного возврата всей суммы кредита или её части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору (ч. 5, 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).   Если кредит обеспечен поручительством или залогом, частичное досрочное погашение кредита не влечёт необходимости внесения изменений в договор поручительства или договор займа (ч. 9 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).   1. Досрочное погашение кредита   Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.   1) Погасите просроченную задолженность   Досрочное погашение кредита невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Её придётся предварительно полностью погасить.   2) Уведомьте банк о предстоящем досрочном погашении Заранее (в срок, установленный в кредитном договоре) обратитесь в банк и подайте заявление на досрочное погашение кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления.   Ряд банков предоставляют возможность подать такое заявление через интернет-банк без личного обращения в отделение банка.   Обратите внимание! Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита и при этом внесёте денежные средства на свой ссудный счёт, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться платежами согласно графику.   При подаче заявления на досрочное погашение получите у работника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на свой счёт для осуществления досрочного погашения. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней. В случае если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счёта заемщика, банк предоставит также информацию об остатке на нём денежных средств (ч.7 ст.11 Закона № 353-ФЗ).   В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении сократиться срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократиться сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.   3) Внесите необходимую сумму на банковский счёт Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счёт необходимую сумму. При этом, если вы внесёте на счёт сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет. Со счёта спишется лишь сумма очередного платежа по графику.   4) Проконтролируйте списание денежных средств на досрочное погашение   После даты досрочного погашения проверьте, произошло ли списание денежных средств с вашего счёта на досрочное погашение кредита. В этих целях рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.   2. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита   Зачастую банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика застраховать свою жизнь и собственность. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключённого при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.   Кредитным договором, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. Таким образом, в данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.   По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1, 3 ГК РФ).   Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров - страхования и кредитного и отмечают, в частности следующее.   Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу № 33-28998/2016).   При этом правила страхования страховой компании могут содержать условия о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил своё действие. (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу № 33-19693/2016).   («Электронный журнал «Азбука права», 17.08.2017)

Андрей_Кривцов

Андрей_Кривцов

 

Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора?

При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику часто предлагают дополнительные услуги, которые оказывают за отдельную плату кредитор или третьи лица, в частности страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика.   Если вы согласны на оказание дополнительных услуг, о чём указали в заявлении о предоставлении кредита (займа), информация о них включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Вместе с тем вы вправе отказаться от таких услуг (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).   Иные правила в части страхования действуют, если ваши обязательства по потребительскому кредиту (займу) обеспечены ипотекой (подробнее об этом ниже).   Требования кредитора о страховании при заключении договора потребительского кредита (займа)   Кредитор при заключении договора потребительского кредита (займа) вправе потребовать от вас застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес.   Вместе с тем законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) (п.2 ст.935 ГК РФ; ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ; п.1 Информации Банка России; п.3.1 Информации Банка России).   При этом кредитор обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования (ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ).   Последствия включения в договор потребительского кредита (займа) условия о страховании   Наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита условия о страховании может повлиять на условия предоставления кредита, в том числе на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без неё (Письмо ФАС России от 17.11.2015 № АК/64595/15).   Зачастую банки при принятии решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учётом страхования и без него. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, так как стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах. Если вы дали согласие на включение в договор потребительского кредита условия о страховании, то при невыполнении вами обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч.11, 12 ст.7 Закона №353-ФЗ): - принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором; - потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.   Страхование, если обязательства заемщика обеспечены ипотекой   Если ваши обязательства по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, в части страхования действуют иные правила. Так, договор об ипотеке при отсутствии в нём иных условий предполагает обязанность залогодателя (заемщика) застраховать в пользу залогодержателя (банка) за свой счёт заложенное имущество. Страхование такого имущества от рисков его утраты и повреждения производится в полной его стоимости. А если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не ниже суммы этого обязательства (ч.2 ст.1 Закона № 353-ФЗ; п. п. 1, 2 ст.31 Закона № 102-ФЗ).     («Электронный журнал «Азбука права», 17.08.2017)

Андрей_Кривцов

Андрей_Кривцов

 

Как разделить долги супругов при разводе?

В случае развода долги супруга, за исключением долгов, не подлежащих разделу, распределяются между супругами пропорционально присуждённым им долям (п.3 ст.39 СК РФ). Рассмотрим, какие долги супругов не подлежат разделу при разводе, какие — подлежат и в каком порядке Долги супругов, не подлежащие разделу По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на неё взыскания (ст.255, п.3 ст.256 ГК РФ). В случае раздела имущества между супругами при разводе долги одного из них не распределяются между супругами. Долги супругов, подлежащие разделу Стоимость и количество имущества, выделяемого каждому супругу при разводе, должны учитываться при распределении долгов между ними. Например: супруги приобрели квартиру в общую совместную собственность на средства, полученные в банке по кредитному договору одним из супругов. При разделе пополам квартиры между супругами также пополам делится оставшийся по кредитному договору долг, поскольку заемные денежные средства были направлены на приобретение квартиры, подлежащей разделу. Примечание. При рассмотрении судом дела о разделе имущества супругов и долга по ипотеке, третьим лицом по делу привлекается банк, выдавший кредит. Мнение банка учитывается в суде. Следует учитывать также, что супруги вправе не делить долг, а, например, зачесть большей долей в имуществе одного из супругов. Сложность в отличии общего долга супругов от личного долга одного из них заключается в том, что в семейном законодательстве отсутствует понятие общего долга. Критерии (признаки) общего долга сформированы правоприменительной практикой. Критерии (признаки) общего долга: - возникновение долга обоих супругов в интересах семьи (получение согласия другого супруга при заключении договора либо совместное заключение договора, по которому супруги являются должниками); - использование всего полученного одним из супругов по договору, заключённому им самим, на нужды семьи; Обязательства (долги) супругов могут возникнуть по кредитному договору, договору займа, договору купли-продажи. Если имущество, приобретённое по обязательству, по которому возник долг, поступает в общую собственность, такой долг можно признать общим. Таким образом, для раздела долгов, возникших в период брака у одного из супругов, необходимо доказать, что указанные долги являются общими и разделение имущества между супругами без учёта таких долгов приведёт к несправедливому распределению благ, нарушению прав одного супруга и получению необоснованной выгоды другим. («Электронный журнал «Азбука права», 17.08.2017)

Андрей_Кривцов

Андрей_Кривцов

 

Какие последствия для заемщика влечёт переуступка прав по кредиту?

По общему правилу права банка в отношении выданного кредита по кредитному договору могут быть в любой момент уступлены банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица, если в самом кредитном договоре не содержится запрет на это (ст. 382 ГК РФ).   Переуступка прав коллекторскому агентству.   Правомерность включения в кредитный договор с физическим лицом условия о праве банка уступить требование по кредитному договору коллекторскому агентству на практике оценивается по разному. Так, по мнению Роспотребнадзора, такое условие кредитного договора не соответствует закону, право требования по кредитному договору может быть передано только другому банку (Письмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 № 01/10790-1-32). ВАС РФ (Высший Арбитражный Суд) посчитал, что такая уступка не противоречит закону и не требует согласия заемщика (п.16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146). Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по этому вопросу и указал, что законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).   На практике банки, руководствуясь позициер Верховного Суда, включают во все кредитные договоры с потребителями право на переуступку прав лицам, не имеющим банковской лицензии, то есть коллекторским агентствам.   Последствия переуступки прав по кредиту   Если заемщик был извещён об уступке и получил документы, подтверждающие уступку, то он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.   Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объёме, что и перед первоначальным кредитором (ст. 384 ГК РФ). То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы. Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет своё действие.   Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.     («Электронный журнал «Азбука права», 17.08.2017)

Андрей_Кривцов

Андрей_Кривцов

Авторизация  
×