Потребительский кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращён им досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (п.2 ст 810 ГК РФ; ч.4 ст.11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или её части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору (ч. 5, 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Если кредит обеспечен поручительством или залогом, частичное досрочное погашение кредита не влечёт необходимости внесения изменений в договор поручительства или договор займа (ч. 9 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

1. Досрочное погашение кредита

Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

1) Погасите просроченную задолженность

Досрочное погашение кредита невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Её придётся предварительно полностью погасить.

2) Уведомьте банк о предстоящем досрочном погашении

Заранее (в срок, установленный в кредитном договоре) обратитесь в банк и подайте заявление на досрочное погашение кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления.

Ряд банков предоставляют возможность подать такое заявление через интернет-банк без личного обращения в отделение банка.

Обратите внимание!

Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита и при этом внесёте денежные средства на свой ссудный счёт, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться платежами согласно графику.

При подаче заявления на досрочное погашение получите у работника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на свой счёт для осуществления досрочного погашения. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней. В случае если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счёта заемщика, банк предоставит также информацию об остатке на нём денежных средств (ч.7 ст.11 Закона № 353-ФЗ).

В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении сократиться срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократиться сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.

3) Внесите необходимую сумму на банковский счёт

Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счёт необходимую сумму. При этом, если вы внесёте на счёт сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет. Со счёта спишется лишь сумма очередного платежа по графику.

4) Проконтролируйте списание денежных средств на досрочное погашение

После даты досрочного погашения проверьте, произошло ли списание денежных средств с вашего счёта на досрочное погашение кредита. В этих целях рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.

2. Возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита

Зачастую банки, предоставляя кредит, требуют от заемщика застраховать свою жизнь и собственность. В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования, заключённого при получении заемных средств, зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.

Кредитным договором, в частности, может быть предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитными средствами при отсутствии договора страхования намного превышает ставку, установленную при условии, что договор страхования заключен. Таким образом, в данном случае выгода от заключения договора страхования может покрыть убытки в виде невозврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. п. 1, 3 ГК РФ).

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров - страхования и кредитного и отмечают, в частности следующее.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования (Апелляционное определение Московского городского суда от 18.08.2016 по делу № 33-28998/2016).

При этом правила страхования страховой компании могут содержать условия о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам также равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам. В таком случае подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил своё действие. (Апелляционное определение Московского городского суда от 28.06.2016 по делу № 33-19693/2016).