При предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику часто предлагают дополнительные услуги, которые оказывают за отдельную плату кредитор или третьи лица, в частности страхование жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика.

Если вы согласны на оказание дополнительных услуг, о чём указали в заявлении о предоставлении кредита (займа), информация о них включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Вместе с тем вы вправе отказаться от таких услуг (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Иные правила в части страхования действуют, если ваши обязательства по потребительскому кредиту (займу) обеспечены ипотекой (подробнее об этом ниже).

Требования кредитора о страховании при заключении договора потребительского кредита (займа)

Кредитор при заключении договора потребительского кредита (займа) вправе потребовать от вас застраховать риск утраты и повреждения заложенного по договору имущества либо иной страховой интерес.

Вместе с тем законодательством не установлена обязанность заемщика при получении потребительского кредита (займа) заключать договор страхования, в том числе страхования своей жизни или здоровья, либо заложенного имущества. Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь с его письменного согласия в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа) (п.2 ст.935 ГК РФ; ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ; п.1 Информации Банка России; п.3.1 Информации Банка России).

При этом кредитор обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования (ч.10 ст.7 Закона № 353-ФЗ).

Последствия включения в договор потребительского кредита (займа)

условия о страховании

Наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита условия о страховании может повлиять на условия предоставления кредита, в том числе на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без неё (Письмо ФАС России от 17.11.2015 № АК/64595/15).

Зачастую банки при принятии решения о возможности предоставления кредита сразу сообщают заемщику два варианта условий кредитования - с учётом страхования и без него. Иногда наличие страховки приводит к увеличению затрат заемщика, так как стоимость страховки может быть выше, чем экономия на процентах.

Если вы дали согласие на включение в договор потребительского кредита условия о страховании, то при невыполнении вами обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе (ч.11, 12 ст.7 Закона №353-ФЗ):

- принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту, если это предусмотрено кредитным договором;

- потребовать досрочного расторжения кредитного договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита, вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Страхование, если обязательства заемщика обеспечены ипотекой

Если ваши обязательства по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, в части страхования действуют иные правила. Так, договор об ипотеке при отсутствии в нём иных условий предполагает обязанность залогодателя (заемщика) застраховать в пользу залогодержателя (банка) за свой счёт заложенное имущество.

Страхование такого имущества от рисков его утраты и повреждения производится в полной его стоимости. А если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то на сумму не ниже суммы этого обязательства (ч.2 ст.1 Закона № 353-ФЗ; п. п. 1, 2 ст.31 Закона № 102-ФЗ).